保險產(chǎn)品從哪里來？從需求中來，從痛點里來。
想必不少保險公司新開發(fā)的產(chǎn)品都是先從業(yè)務(wù)一線或者客戶提出，然后再進行調(diào)研和開發(fā)。

近日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院的學(xué)生們就以互聯(lián)網(wǎng)保險為主題，設(shè)計了18個腦洞大開的保險產(chǎn)品，內(nèi)容極其詳實，鑒于公號閱讀習(xí)慣，下文點到為止，需要看完整文件的，可以直接拉到最后。
一、多胞寶寶保
1、產(chǎn)品簡介：為意外多胞胎帶來的未來一定階段內(nèi)的潛在支出進行賠付，減輕多胞家庭經(jīng)濟負擔(dān)。
2、設(shè)計背景：對于絕大多數(shù)中國家庭而言，預(yù)期之外的多胞胎在生活、教育、醫(yī)療等方面的支出無疑是一筆龐大的負擔(dān)，并極有可能降低子女的撫養(yǎng)質(zhì)量。
3、賠付費用：為未來可能的生活、教育、醫(yī)療等費用支付一筆現(xiàn)值，包含Ⅰ檔（0-6 歲，學(xué)齡前款）、Ⅱ檔（0-14 歲，義務(wù)教育款）、Ⅲ檔（0-21 歲，大學(xué)畢業(yè)款）。
二、盲盒險
1、產(chǎn)品簡介：消費者購買拆盒之前無法得知具體款式，不確定性為盲盒消費增加了一種類似抽獎的獨特體驗。心理學(xué)研究表明，不確定的刺激會加強重復(fù)決策。
2、設(shè)計背景：通過購買保險，消費者在抽到非預(yù)期產(chǎn)品時，可以獲得賠付，降低心理落差，避免過度消費。
3、認定和賠付：在完成購買時點選是否購買盲盒險完成銷售，包括投保系列和款式信息填寫?；ヂ?lián)網(wǎng)終端完成單個賬號下的所有保單匯總，從而進行整體統(tǒng)計和認定情況。
三、直播險
1、目標群體：服務(wù)產(chǎn)品商家，保障其直播帶貨成果
2、出險判斷：在合同中確定的保險期及服務(wù)內(nèi)，在當(dāng)場直播結(jié)束后，根據(jù)平臺統(tǒng)計的銷售數(shù)據(jù)，若最終銷售量未達到保單合同中確認的預(yù)期銷售量，則確認出險，依據(jù)賠付方式進行賠付后，保險責(zé)任終止。
四、早睡早起險
1、目標人群：針對所有想要早睡早起改善作息的人。
2、設(shè)計思路：投保人購買我們的保險后，只有早起才能獲得賠付，在設(shè)定起床時間前 30 分鐘以上起床將獲得最高賠付，隨后依次遞減；若未能早起則將無法獲得賠付。
3、產(chǎn)品類型：一天保、一周保、一月保、長期保。
4、保險流程：凡是購買我們的早起險產(chǎn)品的，均免費贈送健康手環(huán)。根據(jù)健康手環(huán)記錄的投保人每日的睡眠情況，綜合判斷投保人每日的真實起床時間，從而進行出險判斷。
五、自駕暢行寶
1、設(shè)立思路：立足數(shù)字地圖的路線規(guī)劃和實時擁堵情況分析等功能，對超過預(yù)期的交通擁堵進行賠付，保障自駕出行的暢行樂趣。
2、賠付原理：為在自駕中使用數(shù)字地圖的人群提供針對路況變化導(dǎo)致時間延誤風(fēng)險的保險產(chǎn)品，即對實際用時超過規(guī)劃用時進行賠付。
六、爛片險
本保險產(chǎn)品的出售范圍包含全部中國境內(nèi)在影院上映的電影，最終選取一億元以上票房的“大電影”為具體出險范圍，針對在全國線下影院實際觀影的消費用戶觀看到“爛片”（豆瓣評分低于 6.0、貓眼評分低于8.0）提供與影票價格相對的止損型償付。
七、堵車險
本款產(chǎn)品的目標客戶主要分為 To C 和 To B 兩個方面。
C端：打車者在 C 端，本款產(chǎn)品主要面向具有打車需求的都市人群。單次險和通勤險。
B  端：旅行社可能由于堵車帶來的客戶損失和差評等，有需求進行一定的支付來轉(zhuǎn)移堵車帶來的風(fēng)險（出行延誤險）。
八、留學(xué)簽證險
本產(chǎn)品目標人群選為赴美留學(xué)的留學(xué)生。由于留學(xué)生除上課外，不少專業(yè)還要求開展實驗或線下實踐活動，因此赴美留學(xué)生如果無法拿到赴美的簽證，很多情況下將無法通過在線上課作為替代方案。因此準留學(xué)生群體會有意愿通過購買保險的方式補償自己在簽證申請中不及預(yù)期的結(jié)果。
九、升學(xué)險
本產(chǎn)品面向人群主要為面臨升學(xué)壓力的初中生、高中生及大學(xué)生。在此，我們可以將群體按照升學(xué)需求按照求學(xué)地域分為國內(nèi)升學(xué)客戶及國外升學(xué)客戶。同時，由于升學(xué)一般事關(guān)人生前途，為了獲取一定保險賠付而放棄學(xué)業(yè)者人數(shù)較為有限，因此本產(chǎn)品“騙保”人數(shù)相對較少。
十、痘痘險
本產(chǎn)品設(shè)計初衷是為了幫助有“痘痘”困擾的人養(yǎng)成良好的作息習(xí)慣。結(jié)合網(wǎng)上餐飲、電子支付和線上醫(yī)療等現(xiàn)代手段，獲取用戶全方位數(shù)據(jù)。通過為可能“冒出的痘痘” 投保的方式，從“無痘激勵”和“冒痘兜底”兩方面為“痘痘“困擾者提供全面保障。
十一、考試險
考試險產(chǎn)品內(nèi)部主要有兩大險種：出國語言考試險和證書考試險。
十二、差評險
“差評”是大多數(shù)商家不愿意面臨、且愿意以支付手段予以消除的經(jīng)營風(fēng)險。為了幫助商家進行規(guī)范化的差評管理，減少刷好評、威脅客戶修改差評等有違商業(yè)規(guī)則與商業(yè)道德的情況出現(xiàn)，我們設(shè)計出此款“差評險產(chǎn)品”，旨在幫助優(yōu)質(zhì)商家維護良好的店鋪評分。
十三、脫發(fā)險
由于脫發(fā)導(dǎo)致心理負擔(dān)過重，這也為我們設(shè)計這樣一款獨特的險種——脫發(fā)險帶來了大量的市場空間。近幾年來，我國脫發(fā)人群直線上升。據(jù)統(tǒng)計，我國的脫發(fā)人群已經(jīng)超過了 2.5 億。投保人在投保后一段時間內(nèi)（可以設(shè)置一年或三年）出現(xiàn)脫發(fā)情況明顯惡化，會進行理賠。
十四、安心就業(yè)險
保險只覆蓋努力求職且最終入職的畢業(yè)生而不包含拒絕就業(yè)的學(xué)生群體。出險的標準是投保學(xué)生本人收到畢業(yè)通知書日并入職工作后，就業(yè)單位不屬于合同所規(guī)定的以下范疇且工資不高于就業(yè)所在地當(dāng)年月平均工資的 75%。
十五、黑天鵝險
公司證券投資者因此類公司丑聞，即公司“黑天鵝”事件造成的損失較大，且維權(quán)時間成本大、精力花費大、補償額度少，對于普通投資者此類損失難以得到賠付。那么能否通過市場來對沖掉此類非系統(tǒng)性風(fēng)險呢？考慮到市面上目前還沒有相關(guān)證券產(chǎn)品用于對沖此類風(fēng)險，因此我們推出了公司“黑天鵝”險。
十六、球迷保
1、球員受傷險，即粉絲通過支付一定費用、以喜愛的球星為標的進行投保，若球員出現(xiàn)較長時間的傷病情況則該粉絲會得到一定的金錢補償，以緩解其因喜愛球星的休賽產(chǎn)生的負面情緒。
2、球員轉(zhuǎn)會險，我們知道很多球星對某一球隊的作用至關(guān)重要，所以假如某個粉絲是“隊迷”而不是“人迷”，球隊內(nèi)某些球星的轉(zhuǎn)會就會對該球隊的成績產(chǎn)生很大負面影響，因而給這個粉絲帶來負面情緒，這時如果之前購買了該球員的轉(zhuǎn)會險，就會得到一定的補償。
十七、等位險
等位險考慮采取和大眾點評、美味不用等、支付寶口碑等餐廳排號平臺合作的形式覆蓋目標人群。等位時間過長且時間不確定帶來的體驗感較差，等位險的購買一定程度上可以彌補用戶的時間成本和心理落差。
十八、愛豆險
中國“粉絲”群體迅速擴大，粉絲間主要通過交流了解，從而確定伙伴關(guān)系并成立團體，群體的紐帶就是群體共同的愛豆。因為有了共同的追求，粉絲群體表現(xiàn)出積極主動、和睦相處的團隊精神。但這樣的團隊面臨著愛豆人設(shè)崩塌、形象受損等風(fēng)險明星價值暴跌，各方損失嚴重設(shè)計的保險。