去年7月19日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，但正式稿至今一直未下發(fā)，今年3月14日，銀保監(jiān)會消保局副局長曾稱《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》將在今年出臺。

 

銀保監(jiān)會的辦法沒有等來，重慶銀保監(jiān)局的保險(xiǎn)銷售管理辦法先來了！

 

2023年4月19日，重慶銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于提升保險(xiǎn)銷售管理水平 推動人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知（試行）》，“通知”共6部分、18條，從機(jī)制建設(shè)、薪酬激勵(lì)、人員管理、業(yè)務(wù)管理、打擊違法違規(guī)行為等五方面對轄內(nèi)人身保險(xiǎn)銷售提出規(guī)范要求。

 

先說重點(diǎn)部分：

 

1、保險(xiǎn)公司支付傭金占總保費(fèi)的比例不得超過所售產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率。

 

2、對未完成回訪或回訪存在問題的保單，不得支付傭金。

 

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對員工的中長期激勵(lì)應(yīng)約定鎖定期到期后兌現(xiàn)，至少為3年。

 

4、審慎采用線上招錄，線上招錄須配套線下審核措施。

 

5、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)以短信、電話等可留痕的方式告知消費(fèi)者相關(guān)人員離職信息。

 

6、早會、夕會、新人入職等各項(xiàng)培訓(xùn)中均應(yīng)包含合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容。

 

附《通知》全文：

 

各保險(xiǎn)公司重慶（市）分公司，各在渝保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，重慶市保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會：

 

為落實(shí)以人民為中心的發(fā)展思想,切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)銷售管理，提升行業(yè)服務(wù)水平，推動重慶人身保險(xiǎn)市場高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

 

一、適用范圍

 

（一）本通知所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指在重慶地區(qū)依法經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和從事人身保險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。

 

本通知所稱保險(xiǎn)銷售人員，是指從事人身保險(xiǎn)銷售的個(gè)人保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)從事人身保險(xiǎn)銷售的工作人員及其他用工形式的從業(yè)人員。

 

二、機(jī)制建設(shè)

 

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高政治站位，全面貫徹人民至上理念。各級黨組織應(yīng)積極發(fā)揮統(tǒng)攬全局作用，定期研究消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，解決聚焦社會高度關(guān)注、投訴舉報(bào)反映集中、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出的問題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品復(fù)雜程度、客戶投訴量配備相應(yīng)的專業(yè)人員，暢通投訴渠道，提升投訴處理效率。

 

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立高質(zhì)量發(fā)展理念，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)化公司治理和內(nèi)控管理，健全保險(xiǎn)銷售管理各項(xiàng)制度，建立引導(dǎo)銷售人員長期服務(wù)的組織架構(gòu)和晉升制度，壓縮人員層級，優(yōu)化分配結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)規(guī)范管理，加快專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

 

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運(yùn)用科技手段，探索建設(shè)智能化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，根據(jù)保費(fèi)規(guī)模、保單繼續(xù)率、人員留存率、業(yè)務(wù)集中度等關(guān)鍵指標(biāo)監(jiān)測識別風(fēng)險(xiǎn)人員和團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)防控，推動銷售風(fēng)險(xiǎn)管理從事后處置向事前預(yù)警延伸。

 

三、薪酬激勵(lì)

 

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)確定傭金水平，真實(shí)列支傭金。保險(xiǎn)公司支付傭金占總保費(fèi)的比例不得超過所售產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率。

 

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)提升持續(xù)服務(wù)水平和質(zhì)量，合理延長長期人身保險(xiǎn)期繳業(yè)務(wù)的傭金支付期限，提高銷售人員穩(wěn)定性和長期性。

 

對未完成回訪或回訪存在問題的保單，在完成回訪或問題件處理完畢前，不得支付傭金。

 

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立以業(yè)務(wù)品質(zhì)為導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制，將傭金與保費(fèi)繼續(xù)率等銷售品質(zhì)指標(biāo)掛鉤，并明確繼續(xù)率指標(biāo)異常等情況下啟動追索扣回機(jī)制。

 

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、與可持續(xù)發(fā)展相適應(yīng)的績效薪酬激勵(lì)約束機(jī)制。制定完善高級管理人員和關(guān)鍵崗位人員績效薪酬追索扣回機(jī)制，涉及追索扣回的薪酬激勵(lì)包括追回已支付的薪酬和止付未支付的薪酬。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對員工的中長期激勵(lì)應(yīng)約定鎖定期到期后兌現(xiàn)。鎖定期長短取決于相應(yīng)各類風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間，至少為3年。

 

四、人員管理

 

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)銷售人員的風(fēng)險(xiǎn)管理。

 

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過背景調(diào)查、同業(yè)征詢等方式對擬招錄人員職業(yè)背景、工作操守、學(xué)習(xí)經(jīng)歷、入職意愿真實(shí)性等進(jìn)行審查；落實(shí)引薦人或擔(dān)保人的盡職調(diào)查責(zé)任；嚴(yán)格面試，科學(xué)設(shè)定面試評估關(guān)鍵點(diǎn)，并建立面試檔案；審慎采用線上招錄，線上招錄須配套線下審核措施。

 

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員在職期間管理，搭建日常合規(guī)管控體系，開展日常行為監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)識別，全面掌握出勤情況、業(yè)務(wù)指標(biāo)、社會關(guān)系等，定期開展人員清核和風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、處置風(fēng)險(xiǎn)。

 

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)銷售人員解除勞動合同或者委托合同前，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。解約時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)與其簽訂協(xié)議，要求其承諾不得繼續(xù)以該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義進(jìn)行咨詢及銷售服務(wù)，違反承諾將作為失信行為錄入?yún)f(xié)會銷售從業(yè)人員管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)以短信、電話等可留痕的方式告知消費(fèi)者相關(guān)人員離職信息，明確“如要咨詢與保單相關(guān)的信息，請以公司官方渠道為準(zhǔn)”，同時(shí)提供相關(guān)服務(wù)的正式查詢渠道及方式。

 

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持并做好銷售能力資質(zhì)分級具體實(shí)施工作，建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)。

 

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售人員的合規(guī)教育與培訓(xùn)。早會、夕會、新人入職等各項(xiàng)培訓(xùn)中均應(yīng)包含法律法規(guī)、監(jiān)管制度、職業(yè)道德等合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容。合規(guī)培訓(xùn)情況應(yīng)錄音錄像留檔備查。培訓(xùn)檔案應(yīng)至少保存2年。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售管理部門應(yīng)定期抽查合規(guī)培訓(xùn)情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告應(yīng)反映合規(guī)培訓(xùn)情況及錄音錄像抽查情況。

 

五、業(yè)務(wù)管理

 

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全自保件和互保件管理制度，確保自保件、互保件源于投保人真實(shí)保險(xiǎn)需求，與投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和持續(xù)繳費(fèi)能力相適應(yīng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取綜合措施，審慎制定各項(xiàng)傭金計(jì)提規(guī)則和各類獎勵(lì)激勵(lì)方案，防止保險(xiǎn)銷售人員（團(tuán)隊(duì)）獲取的當(dāng)期傭金、獎勵(lì)收益及保單退保現(xiàn)金價(jià)值之和與當(dāng)期保費(fèi)之間存在套利空間。

 

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)高度警惕傭金套利風(fēng)險(xiǎn)，建立模型識別風(fēng)險(xiǎn)人員和團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對可疑單件、團(tuán)隊(duì)和人員的排查。通過預(yù)警、限制銷售、解約等措施問責(zé)整改，強(qiáng)化業(yè)務(wù)源頭管控。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對存在傭金套利行為的銷售人員（團(tuán)隊(duì)）、負(fù)有管理責(zé)任的人員進(jìn)行追責(zé)，并報(bào)送行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享。發(fā)現(xiàn)傭金套利中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

 

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度，宣傳材料應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品相關(guān)的重要事實(shí)，并符合有關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管規(guī)定。宣傳資料應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司或授權(quán)省級分公司、保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作和發(fā)布。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳的授權(quán)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)宣傳的日常監(jiān)測機(jī)制，定期開展合規(guī)性自查，提高管理水平。

 

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險(xiǎn)人、受益人個(gè)人信息，防止信息泄露；不得偽造、篡改客戶信息，違反限定范圍接觸、獲取、使用客戶信息；嚴(yán)禁向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法提供客戶信息，嚴(yán)禁非法獲取公民個(gè)人信息。

 

（五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合保費(fèi)金額、繳費(fèi)期限、投保人情況等，逐步擴(kuò)大本機(jī)構(gòu)可回溯管理范圍。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對可回溯管理過程中產(chǎn)生的視聽資料及電子資料，應(yīng)做好備份存檔。

 

六、打擊違法違規(guī)行為

 

（一）行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立完善保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員誠信管理和評價(jià)體系，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分運(yùn)用行業(yè)的自律平臺進(jìn)行信息共享，將查實(shí)的涉及惡意套利、惡意“代理退保”、泄露客戶個(gè)人信息、銷售誤導(dǎo)、離職后繼續(xù)以原機(jī)構(gòu)名義開展咨詢銷售服務(wù)等問題的人員信息錄入重慶市保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重簽約、聘用從業(yè)記錄不良人員，不得錄用有法律法規(guī)禁止從業(yè)情形的人員。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銷售人員誠信檔案，及時(shí)、準(zhǔn)確記錄銷售人員從業(yè)經(jīng)歷、業(yè)務(wù)品質(zhì)及獎懲情況等信息。行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售人員誠信管理情況的自律檢查。

 

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銷售人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動全流程管理，依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。積極開展違法違規(guī)行為自查自糾，落實(shí)問題整改。對內(nèi)部審計(jì)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，應(yīng)嚴(yán)格內(nèi)部問責(zé)。

 

（三）監(jiān)管部門對違反上述規(guī)定存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員，將依法采取相關(guān)措施，嚴(yán)肅查處。

 

本通知自印發(fā)之日起實(shí)施。

 

重慶銀保監(jiān)局

2023年4月19日