《關(guān)于加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》 

 

 

各銀保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司、各保險專業(yè)中介機構(gòu)：

 

為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險，切實保護(hù)保險消費者權(quán)益，推動財險業(yè)向線上化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)保險公司專業(yè)化、精細(xì)化、集約化經(jīng)營，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)，現(xiàn)就加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項通知如下：

 

一、（定義）本通知所稱保險公司為財產(chǎn)保險公司（包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織）。

 

本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

 

本通知所稱重大行政處罰，是指因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到下列行政處罰：限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證、高管人員被撤銷任職資格或者行業(yè)禁入處罰。

 

本通知所稱專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，是保險公司設(shè)立并聘用相關(guān)人員，在未設(shè)立分支機構(gòu)的區(qū)域內(nèi)為本公司互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提供理賠查勘、防災(zāi)減損等落地服務(wù)的機構(gòu)。

 

本通知所稱外部合作機構(gòu)，是與保險公司簽訂合作協(xié)議，接受保險公司委托，為保險公司互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提供理賠查勘、防災(zāi)減損等落地服務(wù)的各類機構(gòu)。

 

二、（準(zhǔn)入條件）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：

 

（一）符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；

 

（二）連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

 

（三）連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評價為B類及以上；

 

（四）一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；

 

（五）一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費者權(quán)益情形；

 

（六）中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

 

三、（經(jīng)營區(qū)域）符合本通知條件的保險公司，可不設(shè)分支機構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

 

不符合本通知條件的保險公司，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不得在保險公司、保險中介機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

 

四、（經(jīng)營行為規(guī)范）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強合規(guī)審慎經(jīng)營，不得有不正當(dāng)競爭、侵害保險消費者權(quán)益的行為。

 

（一）保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，

 

應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，既要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)直接或間接參股控股的保險中介機構(gòu)進(jìn)行篩選，又要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)本身進(jìn)行評估，并持續(xù)跟蹤關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)的合規(guī)性和安全性。

 

應(yīng)堅持提升經(jīng)營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式、以與保費掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費”“營銷宣傳費”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權(quán)益。

 

應(yīng)維護(hù)經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境，不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當(dāng)利益，不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機會。

 

應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用管理，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，保障個人和國家信息安全。

 

（二）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，通過建立獨立的風(fēng)險模型等方式強化保險風(fēng)險識別、評估和控制，不得僅將其他機構(gòu)的風(fēng)險評估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險管控的主要依據(jù)。

 

（三）保險公司對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風(fēng)險狀況，科學(xué)厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權(quán)益。

 

（四）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照信保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、小額分散和風(fēng)險可控的原則，不得承保保費占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責(zé)任、除外責(zé)任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權(quán)和剝奪保險消費者自主選擇權(quán)。

 

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)逐步實現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運營，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持錯位競爭和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠屬性。

 

五、（保險中介機構(gòu)管控）保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)選擇滿足以下條件的全國性保險中介機構(gòu)：

 

（一）具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；

 

（二）銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要；

 

（三）一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；

 

（四）中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。保險公司與受托保險中介機構(gòu)雙方應(yīng)明確權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶投訴處理機制等。

 

保險公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險中介機構(gòu)的銷售行為，不得與無保險中介資質(zhì)的機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式套取相關(guān)費用，影響保險公司財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性。受托保險中介機構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

 

六、（落地服務(wù)）對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的，保險公司可以通過本公司分支機構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機構(gòu)或委托外部合作機構(gòu)等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險落地服務(wù)。專業(yè)服務(wù)機構(gòu)、外部合作機構(gòu)不得從事保險營銷展業(yè)或承保等相關(guān)活動。

 

（一）保險公司通過設(shè)立專業(yè)服務(wù)機構(gòu)開展落地服務(wù)的，應(yīng)建立專業(yè)服務(wù)機構(gòu)管理制度，明確專業(yè)服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)區(qū)域和范圍，由總公司集中管理。設(shè)立前，應(yīng)向所在地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

 

（二）保險公司委托外部合作機構(gòu)提供落地服務(wù)的，應(yīng)對外部合作機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量承擔(dān)管理責(zé)任。保險公司應(yīng)審慎篩選合作方，嚴(yán)格管控服務(wù)能力和質(zhì)量，切實保障保險消費者權(quán)益。

 

一是應(yīng)建立明確的準(zhǔn)入機制。外部合作機構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗。保險公司應(yīng)建立篩選外部合作機構(gòu)的分層分級決策機制，審慎開展準(zhǔn)入前評估；應(yīng)按照機構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配原則，明確外部合作機構(gòu)資質(zhì)要求；應(yīng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控合規(guī)水平、服務(wù)質(zhì)量和機構(gòu)聲譽等方面進(jìn)行評估，確定外部合作機構(gòu)名單。

 

二是應(yīng)建立明確的過程管理機制。保險公司與外部合作機構(gòu)合作過程中，應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、合作范圍、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及消費者投訴處理機制，保險公司對外部合作機構(gòu)管理的責(zé)任應(yīng)明確到崗到人。

 

三是應(yīng)建立明確的服務(wù)評估和退出機制。保險公司對外部合作機構(gòu)的服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)以不低于每半年一次的頻率開展服務(wù)評估。對存在評估結(jié)果低、消費者投訴舉報多、服務(wù)質(zhì)量低下、機構(gòu)內(nèi)部管理不善等情形的外部合作機構(gòu)，應(yīng)及時采取有效措施并建立強制退出機制。與外部合作機構(gòu)解除合作關(guān)系的，保險公司應(yīng)及時做好信息披露和保險消費者權(quán)益保護(hù)工作。

 

七、（內(nèi)部管理）保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立明確的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展戰(zhàn)略，具備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控管理體系，設(shè)立明確的互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門，配備充足的專業(yè)人員，具備健全的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險關(guān)鍵崗位人員履職評價、績效薪酬追索等機制。

 

八、（停止和恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，出現(xiàn)違反本通知規(guī)定的情形，以及特定經(jīng)營區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無法提供相關(guān)險種落地服務(wù)能力的情形時，應(yīng)主動停止開展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)險種的新業(yè)務(wù)。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

 

停止和恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)的，應(yīng)提前5個工作日向中國銀保監(jiān)會或?qū)俚劂y保監(jiān)局報告，并提前3個工作日在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險中介機構(gòu)自營平臺主動披露相關(guān)信息。保險公司應(yīng)加強輿情的監(jiān)測、應(yīng)對和處置。已生效的保險合同，保險公司應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

 

九、（監(jiān)管措施與行政處罰）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，違反本通知上述有關(guān)規(guī)定的，由中國銀保監(jiān)會或派出機構(gòu)依法采取監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

 

保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，違反本通知有關(guān)規(guī)定的，本著同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)的原則，對保險公司和保險中介機構(gòu)同查同處。

 

十、（施行日期）本通知自下發(fā)之日起施行。此前規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

 

已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，于2022年X月1日前完成互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)整改。屆時未能及時完成整改的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。